【金融普法】消费金融法律汇编
1、基本规定：《消费金融公司试点管理办法（2013）》
发文机关： 中国银行业监督管理委员会
发布日期： 2013.11.14
生效日期： 2014.01.01
时效性： 现行有效
文号： 中国银监会令2013年第2号
历史修订记录：消费金融公司试点管理办法（2009） [2009.07.22]
办法的发布生效使得消费金融的试点在金融产品创新与扩大内需等方面都起到了积极的作用。
通过对消费金融公司概念的界定，这也是“消费金融”概念在我国法律体系层面的首次正式提出，办法第二条规定：
“本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。”
也就是说，对于消费金融公司而言，其本身是不能吸收公众存款的，在设立初期的资金来源应为资本金，待其规模扩大后则可以考虑发债以及向银行借款，来满足其业务需要。这也是其与传统金融机构的显著区别之处。
同时，在办法关于消费金融公司的设立这一章节中也能够看出，法律对消费金融公司的资本要求以及出资人要求都十分明确且严格，这样的规定目的就是要保证消费金融公司的资金实力，以维持公司的正常业务活动，避免金融风险的发生。
第十二条 消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为３亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
至于在业务范围层面的规定，尽管办法中只有两条内容涉及，但却分别从业务范围领域以及资金限额两方面做出规定，保证业务模式的安全稳定。
办法第三章规定：第三章 业务范围及经营规则
第二十条经银监会批准，消费金融公司可以经营下列部分或者全部人民币业务：
（一）发放个人消费贷款；
（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；
（三）向境内金融机构借款；
（四）经批准发行金融债券；
（五）境内同业拆借；
（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；
（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；
（八）固定收益类证券投资业务；
（九）经银监会批准的其他业务。
第二十一条消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币２０万元。
最后，从监管层面上明确了银行业监督管理机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理，另外在第四章以整章形式对消费金融公司的各类风险监管做出明确规定。
2、法律风险：《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》
发文机关： 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 , P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室
发布日期： 2017.12.01
生效日期： 2017.12.01
时效性： 现行有效
文号： 整治办函〔2017〕141号
通知中明确提出四项要求规范银行业金融机构参与“现金贷”业务，具体规定为：
（一） 银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。
（二） 银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
（三） 银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
（四） 银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。
银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。
这是监管层禁止非法现金贷业务“借道”持牌公司的一项重要举措，通过将消费金融现金贷业务纳入整顿范围之中，从而对现金贷业务进行全方面的系统性整治。
此外，此次通知的另一层含义在于，持牌的消费金融公司在本身的运营上也存在有一定的问题，自身就是亟待整顿的业务领域，通过通知对现金贷业务的相关规定，则一方面断掉现金贷业务的不正当“退路”的同时，对消费金融领域的业务内容也在一定程度上起到修正作用。
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【作者：肖飒律师】
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金融资讯：
1. 上海监管征求意见：银行和第三方平台合作业务仅限借款客户资料的收集
记者独家获悉，上海监管针对在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务征求意见。据上海一家第三方平台负 50 32213 50 16177 0 0 10117 0 0:00:03 0:00:01 0:00:02 10116人透露，上海征求意见稿主要强调了12月初《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》相关规定，也有一些细化规定，不仅影响现金贷助贷业务，还影响小微金融助贷业务。
此次上海征求意见稿限定了业务合作范围，首先，各机构（指在沪银行业金融机构）与第三方平台合作的业务范围，仅限于借款客户资料的收集，但各机构需对借款资料的真实性和完整性承担管理责任。其次，各机构需独立完成贷前调查、贷中审查和贷后管理工作，不得将客户风险评估、贷前初步审核、贷款档案建档和保管、贷款本息代收代付、不良资产催收等职责委托外包给合作平台完成。第三，各机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。尤其对于贷款客户的关联企业中有经营放贷业务但无放贷资质的，应加以重点关注，防止贷款资金被挪用于放贷；对于发现此类行为的，及时采取措施回收贷款。上海征求意见稿还称，要求合作平台不得直接或间接以本机构名义对外宣传；不得以任何形式向客户收取息费；以及保障客户信息安全等措施。
2. 央行重磅发布支付业务规范 八项原则涉及银行
12月21日，中国人民银行发布了《关于规范支付创新业务的通知》【(银发[2017]281号)】（下简称“通知”）。通知为支付行业能够良性发展提出8项要求。其中值得注意的是，通知提出，开展支付创新业务应事前报告。
通知强调，收单机构及其外包服务机构不得通过任何传播媒体、宣传工具或者方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码的广告。在推广业务时，收单机构及其外包服务机构应当围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传，准确披露收单机构名称及联系方式，广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率”、“低扣率”、“费率自由定义”、“商户滚动切换”、“一机多商户”、“T+O”、“D+O’’、“即时到账’’、“刷单”、“套现”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。
3. 保监会：坚持“保险业姓保”定位，鼓励保险科技创新
12月21日，中国保监会召开党委扩大会议，保监会党委委员、副主席陈文辉强调，要坚持稳中求进工作总基调，加快推动保险业实现高质量发展，聚焦打好防范化解重大风险、精准脱贫和污染防治攻坚战。此次会议指出，要以供给侧结构性改革为主线，统筹保险监管和市场改革的政策力度和节奏，不断提高保险供给体系的质量和效率，把是否满足人民日益增长的美好生活需要，作为衡量保险工作做得“好不好”的唯一标准，鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放，持续优化保险市场结构、产品结构，增强人民群众安全感、获得感。
今年，金融科技取代了互联网金融成为行业热点，“保险科技”这个词也被业内人士反复提及，科技力量正与保险业融合。在保险科技创新方面，保险业借助“互联网+”，整合产业链上下游，使得以保险服务为基础服务、构建围绕消费者相关需求的服务闭环成为可能。
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